意外と知らない団体信用生命保険の基本知識!住宅ローンを組む方は必ず知っておきたい内容です

住宅ローンの基礎知識

 

奥様代表
奥様代表

団体信用生命保険ってなに?

そんな疑問にお答えします。

 

 

 本記事の内容

  • 団体信用生命保険の基本知識
  • 団体信用生命保険の注意点

 

 この記事を書いた人

株式会社ホームパートナーズ

代表取締役 矢口 達也(@tatsuyaguchi)

【宅地建物取引士/住宅ローンアドバイザー】

東京・神奈川・埼玉エリアの新築一戸建てを仲介手数料0円でご紹介しています。

 

 

こんにちは、株式会社ホームパートナーズ代表の矢口です。

 

今回は、「団体信用生命保険の基礎知識と注意点」について詳しく解説していきます。

 

 

奥様代表
奥様代表

言葉は聞いたことあるけど実は良くわからないわ

 

そんな方に向けてできるだけ分かりやすくまとめております!

 

 

そもそも団体信用生命保険ってなに?

 

 

奥様代表
奥様代表

そもそも団体信用生命保険ってなんなの?

 

代表 矢口
代表 矢口

一言で言うと、住宅ローン専用の生命保険のことです

 

 

つまり、団体信用生命保険に加入することによって、住宅ローンを組んでいる間に万が一死亡・または高度障害により就業不能になり、返済が困難になってしまった場合、その時点での住宅ローン残高の返済が全額免除されます。

 

 

奥様代表
奥様代表

全額ってことはいくら残っていてもOKなの?

 

 

代表 矢口
代表 矢口

はい、4,000万円残っていれば4,000万円が、100万円残っていれば100万円の支払いが免除となります

 

 

まずはこれを抑えておきましょう。

 

 

団体信用生命保険が存在する本当の意味

 

一見ローン債務者のリスクを守ってくれる団体信用生命保険ですが、実はこれには別の意味があります。

 

 

奥様代表
奥様代表

えっ、じゃあ何の為に団体信用生命保険があるの?

 

 

代表 矢口
代表 矢口

ズバリ、金融機関が住宅ローンの回収できなくなるリスク回避の為に存在しています

 

 

こちらの図は団体信用生命保険の構造を表したものです。

 

 

 

つまり、住宅ローン債務者は毎月住宅ローンの一部として、金融機関に保険料を支払います。そして、ローン債務者が万が一死亡・高度障害により返済が困難になってしまった場合、金融機関はローン債務者の代わりに保険会社からローン残高全額を受け取ることができます。

 

 

奥様代表
奥様代表

要するに金融機関としてはリスクがないってことね

 

 

また、金融機関はそういったリスクを避ける為に、住宅ローンを貸し出す際は団体信用生命保険への加入を必須条件としています。

 

 

代表 矢口
代表 矢口

つまり、住宅ローンを組む=団体信用生命保険への加入必須

 

 

 

ローン債務者としても、支払いが免除されるため、結果的に金融機関+ ローン債務者お互いにとってメリットがあると言えます。

 

 

団体信用生命保険の保険適用の範囲は?

 

 

奥様代表
奥様代表

具体的な保険の適用範囲は?

 

代表 矢口
代表 矢口

実は選択するプランによって異なります

 

 

1.標準の団体信用生命保険

 

標準的な団体信用生命保険では、以下の2つの場合に保険が適用となります。

 

  • 死亡時
  • 高度障害状態

 

 

奥様代表
奥様代表

高度障害状態ってなに?

 

具体的には以下の状態。

 

 

 高度障害の具体例

  • 両目の視力を永久に失った場合
  • 言語または咀嚼機能を全く永久に失った場合
  • 中枢神経、精神、または胸腹部臓器に著しい障害を残し、常に介護を要する場合
  • 両上脚とも、手関節以上で失った場合
  • 両下肢とも足関節以上で失った場合

 

 

まずはこれが基本的な団体信用生命保険の保険適用範囲です。

 

 

2.三大疾病特約付き団体信用生命保険

 

通常の団体信用生命保険の適用範囲に加え、さらに保険の適用範囲を広げた三大疾病付きの団体信用生命保険が存在します。

 

三大疾病特約付きの団体信用生命保険では、死亡・高度障害に加え以下の3つの病気も保険の適用範囲となります。

 

 三大疾病特約の保険適用範囲 

  • がん
  • 脳卒中
  • 心筋梗塞

 

 

奥様代表
奥様代表

さらに安心ね

 

 

3.八大疾病特約付き団体信用生命保険

 

先程の三大疾病特約付きの団体信用生命保険に加え、さらに5つの病気が適用範囲となるのが八大疾病特約つき団体信用生命保険。

 

八大疾病特約付きの団体信用生命保険では、標準の保険範囲、三大疾病の保険範囲に加え、以下の病気も保険適用範囲となります。

 

 八大疾病特約の保険適用範囲 

  • 高血圧性疾患
  • 慢性腎不全
  • 慢性膵炎
  • 糖尿病
  • 肝硬変

 

 

奥様代表
奥様代表

八大疾病までつけるとより網羅的に保険が適用になるってことね

 

 

↓保険適用範囲のイメージ

 

 

 

特約をつける為には金利が上がる

 

 

奥様代表
奥様代表

それならみんな八大疾病付きの保険に加入した方がいいんじゃないの?

 

 

代表 矢口
代表 矢口

実は、特約に加入すると毎月の支払い金額が上がります

 

 

例えば三菱UFJ銀行の場合、三大疾病に加入する為には通常の金利に+0.3%を上乗せする必要があります。

 

 

三菱UFJ銀行で借入金額5,000万円、金利0.475%で比較した場合。

 

●通常の団体信用生命保険の場合

月々129,241円

総支払額:54,281,232円

 

●三大疾病特約付き団体信用生命保険の場合

月々:135,960円(+6,719円)

総支払額:57,103,489円(+2,822,257円)

 

 

奥様代表
奥様代表

結構支払いが変わるのね

 

この辺りは住宅ローンを組む際、支払い等を考慮しながら特約をつけるかつけないか判断をする必要があります。

 

 

団体信用生命保険の注意点

 

最後に、団体信用生命保険の注意点についてまとめました。

 

1.健康状態によって保険に加入できない=ローンが組めない場合がある

 

団体信用生命保険に加入する為には、保険会社による健康状態の審査が必要となります。

 

その際、過去に大きな病歴や現在治療中の病気等がある場合、内容によっては団体信用生命保険に加入できない=住宅ローンを組むことができない場合があります。

 

 

奥様代表
奥様代表

健康状態に審査ってどおやってするの?

 

代表 矢口
代表 矢口

基本的には自己申告になります

 

↓これが団体信用生命保険の告知書

 

 

保険会社はここに書かれている内容を元に健康状態に問題がないかチェックを行います。

 

 

代表 矢口
代表 矢口

ちなみに虚偽の申告をした場合、万が一の時にも保険が適用になりませんので注意

 

 

奥様代表
奥様代表

結局自分に返ってくるってことね

 

 

2.金融機関、借入金額によっては健康診断書が必要

 

上記でご説明した通り、保険の審査には原則告知書(自己申告)のみで審査を行うことが可能です。

 

ただし、金融機関によっては、直近で受けた健康診断書の提出が必要となる場合があります。

 

 

奥様代表
奥様代表

健康診断書が手元にない場合どおなっちゃうの?

 

 

代表 矢口
代表 矢口

ご自身で予約の上、健康診断を受けてもらう必要がある場合があります

 

ほとんどのケースでは必要ありませんが、念の為しっかり保険しておくことがおすすめです。

 

 

3.あとからプランの変更ができない

 

三大疾病、八大疾病に加入するかどうか悩んでいる場合でも、後からプランを変更することができません。

 

厳密にはローン契約の1週間前前後にはどのプランで保険に加入するか借入先の金融機関に伝える必要があるので早めに検討を進めておくことがおすすめです。

 

 

まとめ:住宅ローン選びの際は保険の内容も重要

 

住宅ローンを組む方にとって、団体信用生命保険は必ず検討が必要な内容となります。

 

また、保険の内容や、特約加入時に上乗せされる金利は金融機関によって大分異なります。

 

住宅ローンの金利はもちろんですが、団体信用生命保険の内容も借入先を選ぶ際に是非チェックしておきたいポイントです。

 

 

奥様代表
奥様代表

あくまで総合的な判断が必要ね

 

 

 

 

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代表 矢口
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